好險就是高手

退休要有「五力」您具備了幾項？

報載有位林先生家中長輩罹患癌症，治療與照護費用近 400萬元，他才驚覺原本認為規劃妥善的退休準備，不見得妥善。因此，就有金融機構提出的「退休五力」的檢測。
 
退休五力才夠力
 
簡單來說，「退休五力」是指「金流力（退休後有多少穩定收入）」、「替代力（退休後所得替代率）」、「提撥力（每月收入中，提撥做退休金的比率）」、「多元力（資產配置多元化）」及「時間力（還有多久退休）」。
事實上，在以上五力中，金流力主要是靠其他四力共同完成；而替代力又跟「提撥力」與「時間力」息息相關。因為，只要累積時間長、每月提撥率越高，或是累積年期越長，儲存退休金就越是容易。
想有五力要掌握2大關鍵
但在以上五力中，真正能夠全由當事人自行決定的，恐怕就只有「多元力」這一項。
因此，和大家分享，可以加強以下兩大退休規劃，重要的關鍵因素：
 
資產分散及風險轉移很重要

首先，雖然與股票、基金相比，保險沒有較高的報酬率，但是，從「資產分散」，以及「風險轉移」的角度來看，保險絕對是所有在進行退休規劃的民眾，不可少的重要標的之一。
這是因為人生處處有風險，特別是在積極準備退休金的時候，一般民眾最怕的，就是突然發生無法預期的風險，而打亂或者中斷了整個的退休規劃大計。
所以，除了最基本的壽險、意外險保障外，相關的醫療險、癌症險、重大疾病險及長照概念保單，都是民眾在進行退休規劃的過程中，不可或缺的保險商品。

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以房養老上路以來，都會區反應較為熱烈，針對高資產，手上有多棟房屋，或是理財態度更積極者，銀行近來更推出「保險版以房養老」，號稱「門檻較低」，且「更適合有遺產節稅需求的高資產族群」。

簡單來說，「以房養老」商品是以「逆向抵押貸款（Reverse Mortgage）」方式，讓銀髮族每個月得有固定的生活費，適合沒有固定收入、有房產的銀髮族。
以房養老三大趨勢
 

根據銀行業者的說法，以房養老發展至今有最新三大趨勢，一是承作年齡層下降，65歲以下申辦人數愈來愈多；其次是半數客戶都有穩定儲蓄或租金收入，甚至是高資產大戶；最後是年齡愈大的借款人，多要求縮短月付金年限，每月可領10到20萬元者不在少數。
 

那麼，既然退休族群單靠銀行的「逆向抵押貸款」，就可以定期獲得一筆穩定退休金，為何銀行還要透過保險公司「轉一手」，讓貸款民眾透過購買年金保險來「領取年金」？
 

而這，就不得不「歸功」於年金保險「保證給付」，以及「節稅」的兩大特性。以保證給付為例，被保險人生存時，可以定期從保險公司領到年金。
 
假設被保險人提前身故，未領完的部分，也可以由要保人所指定的受益人繼續領回，而且，這筆錢完全不用計入被保險人的個人遺產總額中，具有一定的節稅效果。

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西諺有句話「魔鬼就藏在細節裡」，金管會對保單行銷的規範可謂多如牛毛，不能不當比較、要揭露保戶應注意的風險及權益、要檢視保戶財力及投保保額的合理性、要親視保戶親簽保單等，只要有一個細節沒有作到，最終就可能釀成大禍，尤其現在的金管會主委顧立雄已公開表示，若金融業有重大疏失，會罰到業者感覺到痛。
 

作業流程疏失 釀禍
 

彰化銀行銷售居家綜合保險，與原先房貸戶投保的住宅火險及基本地震險，一年保費頂多相差數百元，許多房貸戶不太可能為了更改保單，親自跑一趟分行，因此有些分行即便宜行事，在取得保戶口頭同意後，即指示產險公司填寫保單，代保戶簽名。
 

保戶非親簽 罰款300萬並停售保單
 

在現行消費者權益高漲的年代，房貸戶只要向金管會檢舉，且保單又真的不是客戶親簽，這樣明顯的疏失，一罰就是300萬元，且還被停止半年銷售居家綜合險及同類保單，更大的是損及彰銀的商譽，有些不明究理的客戶，可能看了新聞，就決定不與彰銀往來，畢竟台灣的銀行有30多家，還有更多的保險公司業務員及保險經代公司，選擇性極多，一不小心客戶就流失。

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