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利變保單宣告利率 月月升
從2017年12月開始,壽險業已連續第3個月升息。國泰人壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽、中國人壽及全球人壽等6家壽險公司,2月都調高利變保單宣告利率,幣別包括新台幣、美元和人民幣,升息幅度則介於2-20個基本點(1基本點是0.01個百分點)。
事實上從這則新聞中,可以分享以下重點:
首先,標的以躉繳的外幣(美元)利變壽險為主
這一波壽險業「升息」的保單種類,主要集中在利變型壽險,且主要集中在外幣,特別是美元保單的宣告利率調升。
這應該是與美國在2017年12月中升息,並且預期2018年,還會再升息至少3次的趨勢密切相關;但至於在台幣部分,雖有一家保險公司調升宣告利率,但只要央行的利率政策不動,後續台幣利變壽險調升的可能性並不高。
其次,保戶在選擇利變壽險時,千萬不能只看「宣告利率」的高低
這是因為利變壽險發放回饋分享金的計算公式為:「(宣告利率—預定利率)X保單價值準備金」。
也就是說,保戶真正在挑選能替自己「獲得更多回饋分享金」的保單時,應該重視的是「宣告利率—預定利率」的淨值高低。假設原保單預定利率就高,除非宣告利率拉得很高,不然,保戶能夠真正享有較多回饋分享金的機率,恐怕也不會太高。
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