好險就是高手

又一位名人罹癌過世。根據媒體的報導，名嘴陳立宏在確定罹患腦癌之後，為了籌措每個月約40、50萬元的龐大治療費用，而需要賣車、賣房子。
 
因此，就有業者指出，實支實付的雜費會理賠醫師指定用藥，以及非健保給付的住院醫療費，所以住院期間昂貴的標靶藥物，實支醫療險會理賠。
 
但是，根據媒體之前引述「財團法人金融消費評議中心」評議委員之一陳忠興的說法，一般住院的保戶，都會有帶藥出院的情形。通常，攜帶出院後服用1-2星期左右的藥量，保險公司都會睜一隻眼、閉一隻眼。而會出現爭議的情形，主要是「藥費太貴」，以及「預先在住院時結清後續門診才會使用的藥品」。
此外，也有保險公司理賠部門主管，再三澄清這種「融通給付」的說法，全是因為金額很小，不容易為保險公司發現，所以並未將這些費用「剔除」。所以嚴格來說，並不能說是「保險公司『融通給付』」。
 
他更進一步解釋，因為依照保單條款的定義，住院醫療費用保險金裡的「醫師指示用藥」都只限於「住院期間使用」為準。因此，只要不是住院期間使用的藥品，保險公司都不會給付。
 
對於有保戶「為了住院施打昂貴標靶治療藥物，就藉由住院的機會，用住院醫療保險金中的『醫師指示用藥』來『埋單』」的做法，陳忠興在媒體上則不忘強調：「如果某一標靶藥物須分10次使用，保戶選擇『一次住院，並由醫師開立10次的藥物』的情形，保險公司是『鐵定不會理賠』的；但如果是每次服用時就住院，保險公司賠或不賠的關鍵，就在於『是否為必要性住院』？如果不是，被保險公司拒賠的機率是很高的」。
 
當然以「通常在門診就可施打的標靶治療藥物」為例，少數癌症嚴重病患，在施打標靶藥物時，也有住院的需要。但是，一位理賠部門主管就不忘表示：此時保險公司就會深入了解保戶住院的「必要性」。如果在每次施打時就「住院」，保險公司可是會逐次審查的。
 
事實上，正因為標靶治療藥物非常昂貴←

一般人在每年年終時，都會想到要做個身體健康檢查，但是，就像一般人需要定期進行身體健康檢查一樣，保單體檢也有其重要性存在。
 
保單體檢 2個主要時間點

一般來說，進行保單體檢有兩個主要的進行時點，其中之一是在生涯時期，特殊事件發生的時候，像是結婚、生子、升官加薪、工作性質改變…等等。另一個需要進行保單體檢的時間，可以設定在每一個年度末。
 
固定保單體檢的好處

而把保單體檢的時間固定下來的好處，是因為「就算要保人沒有發生結婚、生子等等的特殊生涯事件，也可以在每年年終之際，把投保的保單拿出來看看，有沒有需要調整的地方」。
 
保單體檢2重點←

投資型保單須「自負盈虧」

投資型保單的特點是保戶必須「自負盈虧」，所以，未來可能會面臨保險給付因為投資連年虧損的風險，因而不符合當初投保的預期，或是個人實際需要。
為了化解這層憂慮，有保險公司順勢推出「附保證」型的投資型保單。據金管會統計，市面上推保證給付型投資型保單的保險公司，包含國泰、台灣、中國、保德信人壽等。
簡單來說，這種保單就是幫保戶投資「掛保證」，讓保戶能夠擁有一定的保險給付。目前市場上附保證機制的保單，都是屬於投資型變額年金險，又分為5種不同的型態：
 
一、保證最低身故給付（Guarantee Minimum Death Benefit，GMDB）：提供在一段期間之內（例如年金累積期間），身故保險金不低於簽單當時，與保險公司約定的金額。
二、保證最低滿期金額（Guarantee Minimum Mature Benefit， GMMB）：亦即保險公司承諾在保證期屆滿時，會提供被保險人最低收益率保證──當保單滿期時，保險公司保證保戶絕對能拿回一定的金額。
三、保證最低年金金額（Guarantee Minimum Income Benefit，GMIB）：在帳戶累積期間屆滿，並且轉化為年金給付之時，提供被保險人不低於「事前約定保證數額」的年金給付。
四、保證最低提領金額（Guarantee Minimum Withdraw Benefit，GMWB）：提供在帳戶累積期間，自一定保單年度起（指「在年金累積期」中），要保人得以定期提領部分的保單帳戶價值，一直到約定年齡或約定年數為止，或約定總提領金額保證不低於某一數額。
五、保證最低←