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最夯話題「功德」

2017年底最夯的話題是什麼？答案是「功德」，從補蜂捉蛇是功德、長照員低薪是功德，到最後連行政院都被網友kuso改名為「功德院」。

 

「功德」解決不了長照困境

但光靠「功德」2字，是無法解決台灣步入高齡社會、民眾有長照需求或風險，卻面臨照顧人力與照顧資源不足的問題。照顧人力固然需政府政策來培養，但民眾要如何整理、建立自己或家人的長照資源呢？

 

長照2.0無法完全覆蓋需求

其實，政府已在2007年，就開始擬定長照10年計畫，到了2017年，更推出長照10年計畫2.0，也就是俗稱的長照2.0，雖然目前政府投入的資源與建置的系統仍不足，也無法完全覆蓋被照顧家庭的需求，但長照2.0絕對可作為有長照需求的民眾或家庭，減輕個人負擔的最好來源。

 

長照2.0補助對象

目前長照2.0的補助對象，包含65歲以上老人、50歲以上身心障礙者、50歲以上失智症患者等8種身分別，主要提供照顧服務、喘息服務、居家護理、失智症照顧服務等17項內容，申請也不困難，除了可撥打412-8080長照諮詢專線，就會連結到各縣市長期照顧管理中心外，在2017年11月衛福部也提供單一窗口「1966長照服務專線」，供民眾直接申請需要的長照服務。《別管功德，你知道長照有專線嗎？》

 

「靠自己」才是王道

雖然政府有提供長照所需的基本資源，但目前建置的內容也不足，萬一真發生長照狀況，想過著有品質、有尊嚴的被照顧生活，只能「靠自己」，靠自己提早準備，才是最終的王道。

目前可用來準備長照費用的工具很多，其中保險絕對是最適合的工具，因為它具有2大特色：

 

① 可提早分期準備，減輕準備壓力：

很多人會說，現在還未開始準備長照費用的原因，在於收入有限、沒有額外的資金可投入，以至於快到退休，才開始準備，或是發生了才發現根本沒準備。但透過保險準備長照費用的好處是，可以分期繳費，減而且可趁年輕開始準備，拉長時間，減輕準備的壓力。

 

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投資型保單 小資族很ok

近來景氣好轉，投資型保單亦成為民眾投資的一大利器，別以為投資型保單是高資產族的選擇，其實投資型保單的彈性大、功能強，也是小資族的好選擇哦！

 

投資型保單 兼顧壽險與投資雙重功能

尤其是小資族收入有限，但需求面向較廣，兼顧壽險與投資雙重功能的投資型保單，更對小資族「好處多多」，善用投資型保單，可幫小資族帶來有3大優點：

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好處1》繳費可定期又能彈性，長期投資不困難

投資最困難的點在哪裡？就是不知道何時該進場，什麼時候又要趕快出場？還是如何選擇好的投資標的。其實投資最困難的，就是考驗耐性和人性，長期進行不放棄！

 

大多數人對投資，總是一開始信心十足，卻總會不小心半途而廢，只要一有突發狀況，例如：工作收入有變化，或開銷過高，就「啊，我不想再投資了！」

 

投資型保單的好處在於，繳費可定時，也可彈性，既有讓保戶定期繳費，例如月繳、季繳、半年繳或年繳，保戶可依資金需求做決定；而當有額外獎金或收入時，也能彈性繳，這種既穩定又彈性的繳費方式，能讓小資族依自己需求做選擇，長期投資就相對簡單易行。

 

好處2》小錢買高保障，小資族規畫壽險好選擇

小資族投保投資型保單的另一個好處是，小錢也能買高保障。

若小資族選擇有壽險保額的投資型保單，就能壽險保額轉嫁人身風險，而且保費有可能比另外買定期壽險或終身壽險來得便宜。但要注意的是，投資型保單壽險保額保費採「自然費率」計算，也就是每年要繳的保費，會隨年齡成長而增加，但對年輕、有家庭責任、收入有限的小資族來說，絕對是規畫壽險保障的最好選擇。

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你，看好自己的未來嗎？你，每天像鐵人競賽般地奔波忙碌嗎？衝刺於職場和家庭，一刻不得閒！但別忘了，拚事業更要顧將來，維持良好生活作息及運動，替自己的身體健康著想，更要為美好未來加上保障，規避不可知的風險帶來的影響。

用保險轉嫁未知風險，是很多人的選擇，但什麼是鐵人上班族轉嫁風險，必備的第一優選保單呢？答案是：意外險！意外險保費經濟實惠，能轉嫁因外來突發事故造成的人身風險，加上搭配意外醫療險，還可轉嫁因意外所導致的醫療相關費用。

 

想要規劃高CP值的意外險與意外醫療險可以從３個方向來思考：

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2倍的壽險保額＝意外險保額；意外醫療險重點關注項目是雜費

 

意外險的保額，主要是當保戶發生意外而身故，受益人可領到的保險金。意外險保額規畫，建議可以壽險的2倍為主，一般而言，壽險保額會以收入的10倍，若以年收入50萬來看，壽險保額500萬，意外險保額建議為1000萬。原因是意外險理賠因意外導致的殘廢，倘若發生6級殘廢狀態時，保戶能領到保額的50％，以1000萬元保額來看，可給付500萬元理賠。

 

至於意外醫療險主要理賠項目有：住院日額保險金、實支實付保險金等，實支實付保險金，主要給付的是治療過程中健保不給付的雜費項目，建議可以10萬元為基本理賠額度。

 

產險保費較便宜，壽險公司可自動續保

 

提供基本保障的意外險，是壽險、產險公司都有的基本款產品，它和其他保險不太一樣的是，並非從被保險者的年齡及性別作為收費標準，而是依照職業的危險程度收費。

 

產險公司的意外險保單，多為1年期的定期險，保費較便宜，有些產險會推出特定事故的「加倍保障」的商品，例如：搭乘大眾運輸工具火車、飛機，發生意外身故，保險金理賠是原本保額的2倍或3倍保險金。但要注意產險公司的意外險，產險公司會依據保戶的身體狀況和理賠概況，調整下一年度是否承保。

 

壽險公司的意外險則有主約與附約的選擇，可考慮以附約型態和其他險種搭配，選擇方式多樣，每年繳費且自動續保的保障保戶。部分壽險公司提供保證續保的意外險，保戶不用擔心因為發生過重大意外而被拒保，是另一種選擇。

 

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天氣冷冰冰 連洗澡都要勇氣

溫度一再下探，讓原本每日的享受變成每日的自虐。冬天除了流行感冒、腸病毒，還有一件更廣為流行的，那就是憋尿，離開溫暖的被窩總是不捨，能忍則忍，天崩地裂也不肯離開，但憋尿可不是小事，你知道嗎？

 

冬天比平常更頻尿
 

人體排出水分的兩個方法，一是流汗，另一個是排尿，冬天流汗機會少，因此主要排除水分的工作是由尿液來擔綱重任，這也是為什麼讓人產生冬天容易頻尿的錯覺。

 

一天幾次如廁是正常
 

正常人一天上6~8次廁所是正常的，如果還以喝一些利尿的飲品的話，次數更會往上加，比方說咖啡、茶、可可，酒精飲品等都會讓頻率更高。高頻率在上天氣冷，實在讓人更懶得去廁所，於是便練成了「超級會憋尿」神功。

許多上班族都因為手邊事情忙碌，都想把事情告一段落再去廁所，於是不知不覺在無人傳授下，將此武功練到駕輕就熟，冬天時打招呼別再問「吃飯了嗎？」改問「上廁所了沒？」

 

憋出腰痛 腎臟發炎是鬼牌
 

憋尿是種拿身體開玩笑的賭注，特別是女性，憋尿最容易導致尿道炎(UTI)，尤其感染過的人，尿道炎終身都可能是常客，一個不小心又憋尿太久，就是幾度夕陽紅了…。

 

尿道炎本身不是大問題，尿道炎可能引發的腎臟病變才是鬼牌！病毒一路沿著泌尿道上去，即有可能造成腎臟發炎，如媒體報導：「綜藝天王吳宗憲的女兒Sandy」也曾經因過於敬業，錄影時習慣憋尿，導致腎臟發炎，幸好她住院治療一週後健康出院。

 

其實，有不少人是因為工作緣故而憋尿，進而出現泌尿道感染，又因疏忽泌尿道感染，進而導致腎臟發炎，醫師建議除了要避免憋尿之外，也應該要養成定期喝水的習慣，才能真正地預防再復發。

 

泌尿道感染別大意 細菌侵犯腎臟影響全身

 

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台北榮總老奶奶1200多天霸床

還記得轟動一時的台北榮總「霸床奶奶」嗎？過年前經台北榮總證實，身價上億的老奶奶「張周智逢」，已經在繳清1200多天的費用之後，出院並住進安養中心。

 

霸床非特例

事實上，類似霸床奶奶的事件，並不是醫界的特例。例如過去，就有網友在PTT發文，指出淡水馬偕醫院一名住院女病患為賺住院保險金佔病床，「病人開完刀明明就不痛了還為了賺保險費佔床，欺騙善良的主治醫師還沾沾自喜，多少真正需要病床的病人在急診等不到床！」內容附上該名女病患在醫院打卡的PO文，「其實傷口已經不痛了，我只是想多賺一天保險費，哈哈哈…」因而遭到網友肉搜痛罵。

 

只要住院就有賠？

不過問題來了，只要是住在醫院裡，健保就一定給付各項花費嗎？又如果健保不給付，那民眾自行購買的商業健康險，就一定會給付嗎？恐怕也未必。

儘管目前全民健保的納保率近100%，代表民眾不論門診、急診或住院的一定費用，都可以獲得全民健保的給付。但是，就算民眾是以「健保身份」住院，有些費用卻是健保「明文不給付」的。

這裡的「健保不給付」包括了《全民健康保險法》第51條所指的「不屬給付範圍的項目」；同法第45條所指的「自付差額的特殊材料給付」；以及同法第53條的「不予給付事項」。

延伸閱讀: 健保能付的，是幸運；要自費，是認命

 

非健保身分住院屬自費

但除此之外，由於健保財務吃緊的關係，近來民眾門診或住院，都會被醫院要求「自費醫療」。關於這部分的費用，商業健康險卻也不見得「全數買單」。

首先，以保戶採「非健保身份住院」為例，保險公司就會以「打折給付」的方式理賠。一般來說，打折給付的比例約為65%-70%左右。

延伸閱讀：勞、健保都入不敷出，社會保險怎麼靠？

 

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傳統保險金信託 從照顧遺族開始
 

過去，經濟較為弱勢、年齡幼小，或是有身心障礙者子女的父母，都希望身故後所買的壽險保單，可以真正照顧到他們想要保障的子女。所以，有的父母會透過「保險金信託」的方式，讓他們的願望得以實現。

 

世事難料 後續變動多
 

然而世事總是難預料的，特別是在過去信託業辦理保險金信託業務上，雖然要保人、被保險人及保險受益人都已透過保險契約或「保險金指定匯入信託專戶約定書」約定：未來保險事故發生後，會將保險理賠金匯到信託專戶。

但往往實際發生保險事故時，仍然碰到監護人代保險受益人或保險受益人成年後要求變更給付方式或匯款帳號，而保險公司並無法拒絕仍依其指示辦理，導致保險理賠金無法匯入信託專戶，信託因而無法成立的情形，而讓「透過保險金信託以保障遺族」的美意大打折扣。

 

金管會明確函釋 讓保險理賠金真正匯入信託專戶
 

因此在金管會協助下，去年10月保險局已明確函釋，只要要保人生前與保險公司有約定同意放棄對受益人及變更契約的處分權，保險公司就可以依約定辦理，讓保險理賠金不會被家屬領走，真正可以匯入信託專戶。

 

「保險版」保險金信託業務
 

只不過對於保險公司來說，「將理賠金進行保險金信託」等於是把業務轉出去給信託機構（銀行），也就是將「錢」給銀行。所以就有業者在2015年時，推出一種所謂的「定期給付型」終身壽險，可以說是「保險版」的保險金信託業務。

 

類信託「定期給付型」終身壽險
 

簡單來說，這種「定期給付型」終身壽險，就是類似所謂的保險金信託。當被保險人身故之後，受益人可以要求分期（5-30年期）領取保險金。而其最大的好處就是：能因應不同家庭成員的狀況與需求，避免保險金的受益人因為不善理財、不當運用，而出現被詐騙一空，或其他財務糾紛...等問題。

 

商品優劣勢 要注意
 

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癌症藥費322.3億元 標靶用藥達123.9億元
 

據健保局發布統計2016年癌症藥費就花掉健保322.3億元，其中，標靶用藥達123.9億元，治療癌症的藥費就占了癌症總醫療費的38.1％，可說是相當驚人。

 

延伸閱讀：癌症新藥價格不斐，民間調查：4成5民眾不願自費用藥，以下3種保單可以助你一臂之力

 

 

抗癌藥物是健保沈重的負擔 完全健保給付 須符合條件

 

國人罹癌人數居高不下，癌症時鐘快轉平均每5 分鐘就有一人罹患癌症，抗癌用藥人口龐大，而各類標靶及抗癌藥物也就自然而然地成為健保最沈重的負擔，在資源有限的情況下，很多癌症新藥健保並不給付，醫界也坦言對許多早期癌症有極大預防轉移療效的標靶藥物，礙於健保的負擔也大多未能提供。

 

臨床上，標靶用藥的給付條件，主要是「已接受常規化學治療失敗，並由醫生送件申請許可」、「基因表現吻合」，及「癌症晚期有轉移現象，已不適合採行手術、局部治療」這三種狀態最為常見。所以，健保就算是針對二線或轉移性癌症藥物給付上，也會在進行一段療程後，提供健保評估是否繼續給付藥物費用，患者必仍然須在一切均符合健保付費的條件下，才可能完全倚靠健保，免除經濟重擔。

 

當然，這還必須考慮到健保總額給付制度下，醫院必須能「接受」這類高藥費病人，可能對整體醫療費用產生的排擠占比。白話地說，如果高費用藥物給付的病人，也必須要有健保總額給付「高」的醫院，才能吸收下這樣的藥物費用。

 

延伸閱讀：從十大死因、癌症時鐘再撥快，看最該優先購買的保單！

 

癌症給付藥物自費年均值達百萬 看表就懂 
 

健保局日前也公布了2017年最新的癌症給付藥物前10大，好險網就各大醫療院所及網路上病友心路歷程分享，呈現罹癌後若自費負擔，可能產生龐大的經費，提供大家參考。平均開銷僅僅藥物費已達百萬，預先規劃保障就成為治療是否能穩定持續的重要關鍵了。 (點我看表格)

 

癌症已不是絕症，但它絕對是一個需要勇氣、愛和經濟後盾走下去的重大戰局。
 

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天后蔡依林患「皮蛇」 媒體粉絲關切
天后蔡依林（Jolin）過年期間病況不斷，發生急性腸胃炎，日前也在自己的Instagram上透露，患了俗稱「皮蛇」的帶狀皰疹，自述「等水蛇腰脫完一層皮，將如熊般旺旺來。」向粉絲報平安。不過，卻遭媒體爆料Jolin已因這個病，取消8月的演唱會，還有媒體宣稱Jolin的病毒擴散接近眼睛及耳朵，幸好及早就醫，否則恐有失明之虞，讓喜愛她的廣大粉絲們，相當擔心。

 

「皮蛇」 是什麼
忙碌的上班族阿斯，湊巧也在年前，發現肚皮上長了疼痛發癢的小丘疹，以為是蚊蟲咬傷，雖然也有疑惑是：寒流來襲穿著厚重的冬衣還有小蟲咬肚皮，到底是怎樣？但因為日子很匆忙，所以擦了一兩天止癢藥，也沒放心上。

 

沒想到，小丘疹不但沒消退，還發紅擴大，疼痛發癢的情形也越來越嚴重，阿斯這才驚覺事情好像並不單純，趕緊就醫被醫生診斷為帶狀皰疹「皮蛇」。在乖乖聽話，服用抗病毒和止痛藥物二周後痊癒。醫生更告誡阿斯，要保持穩定的作息，讓身體有好的免疫力才不會讓「皮蛇」再度來襲。

 

來看看「皮蛇」帶狀皰疹的症狀和影響
究竟，俗稱「皮蛇」的帶狀皰疹是怎樣的毛病？什麼人會得到？會造成什麼影響？又該如何預防？

 

「皮蛇」是由水痘病毒所引起，它在身體的任何部位都可能發生，最常見的是胸部和腹部，病毒最令人擔心的是，可能侵犯腦神經造成顏面神經麻痺、受損；若是病毒侵犯三叉神經的眼支神經，可能會讓視力模糊，嚴重時可能導致失明，這也是媒體報導，提及蔡依林（Jolin）可能遇到的危機。

 

帶狀皰疹剛開始在身體某一部位皮膚，造成燒灼痛或刺痛感，疼痛的部位會長出帶狀、紅腫的疹子，有的人會在1到2天就發展出水泡，第3天開始化膿，7-10天左右會結痂，過程中會持續有新的皮膚病變狀態出現。有的人會疼痛卻不會長水痘，但這種情形較為少見。

 

「皮蛇」帶狀皰疹 會有間歇性或持續性的神經性抽痛
帶狀皰疹最令患者痛苦的，會有間歇性或持續性的神經性抽痛，這種「皰疹後神經痛」對年紀愈大、抵抗力越差的病人更容易產生，對於60歲以上的長者，有的神經痛會長達3到6個月，嚴重影響病人的生活和工作。另外，如果水泡感染細菌則可能會造成疤痕和傷口癒合不了的狀態。

 

小時候得過水痘的人，據統計有20%會在未來的人生中引發帶狀皰疹，現代生活忙碌，年輕人則多是因為壓力、情緒、身體疾病造成免疫力降低而引發它。

 

「皮蛇」帶狀皰疹可以預防嗎

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