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- Jul 15 Sun 2018 12:00
4大原因,您一定得買重大傷病險!!
- Jul 14 Sat 2018 12:00
為何要買保險?不能自己存錢嗎?
歷史上保險開始進入有規劃及系統化,是來自於17世紀的英國,當時科技沒有現代進步,因此每次商船出航風險都相當高,貨物損失是造成商家經營困難,船員罹難是對其家庭失去經濟支柱,帶來莫大的打擊,因此許多商家及船員紛紛加入協會,由大家固定支出一筆費用,萬一有船難發生時,就可以支付商家及船員家屬的補償,以度過經營及財務上的難關,這樣的精神慢慢演變,就形成現代的保險制度,保險最初並不是建立在商業模式上,而是真正有需求才慢慢延伸。
為何要買保險?我把錢存在銀行,將來有需要也可以用啊?
相信這是每個初期接觸保險的人會冒出來的疑問?
接著我們來思考三個問題,人不是機器,因此早晚會面對老、病、死,但是
1.何時會生病?
2.何時會發生意外?
3.何時會死亡?
我相信沒有人可以答得出來這些問題,但這三個情況如果發生,緊接而來就是帶來財務損失,即1.收入中斷2.支出增加。
保險最大的含義是保障。一張保單就是一個可能會長大的魔術撲滿,把平時省下的錢點滴投入,真正需要時,撲滿裡的錢就會是原來的5倍、10倍,甚至更多;這是把錢存在銀行無法做到的事情,因為你存多少錢頂多就多一點利息。
當自己和家庭的生活出現突如其來的風險時,保險這一道屏障,可以保障家庭的生活質量不被改變。尤其是對一般家庭來說,經濟保障需要自己慢慢累積,平常的生活品質需要自己維持。但外來的疾病、意外風險很可能中斷所有的積累並侵蝕原本的資產。所以,千萬不能忽視保險這一道家庭經濟最後的屏障,對保險要有正確的觀念。
保險無法避免傷病或老死,但是可以讓本人或家人免除了後顧之憂。
你買,或者不買保險,風險就在那裡,不會遠離
你信,或者不信保險,意外就在那裡,無法預測
你愛,或者不愛保險,保障就在那裡,雪中送炭
- Jul 13 Fri 2018 12:00
砍很大!海外就醫健保給付恐降低,出國別忘買保險!
根據媒體的報導,健保署初步計劃將核退上限調降,其中以門診下修金額最大,初估從2,001元砍至865元,詳細的制度修改草案目前仍在評估中,預計最快明年初實施。
由於此舉代表健保給付將會降低,因此,擔心出國就醫費用高貴,健保核退金額又大砍之下,想要出國旅遊的民眾,最好能夠備齊以下的保險保障:
首先,是最基本的旅行平安險
其保障內容主要是意外身故、意外殘廢(以上兩者內容為主約)、意外傷害醫療附約(包括門診或住院,例如實際超過全民健保給付的金額部分,但只限因為「意外」而導致的醫療支出)。
通常來說,附約的投保金額上限,是主約的1/10。至於投保天數是180天,如果是為遊學而買,天數可達1年,且有自動續保的機制。
目前,只要保戶有投保海外旅行平安險,產險公司會提供一項「緊急救援服務」。裡面包括了醫療協助(例如保健電話諮詢、醫療機構的推薦、安排預約當地醫師看診、住院、緊急醫療轉送回國,與代轉住院醫療費用及保證金…等),以及旅遊、法律協助3大部分。
其中以緊急醫療轉送為例,最高給付金額也是以投保金額為上限。但是單以香港到台北往來的緊急急難救助費用,就至少是30萬元起跳,更何況是醫療費用及航程更遠的歐、美國家。所以,前往歐、美等地旅遊的民眾,為了保險起見,就要投保更高額的保障才行。
其次,則是加強版的「海外突發疾病險」
其中,還有針對每次「住院」、「門診」或「急診」的不同,而提供不一樣的最高理賠金額上限保障。
舉例來說,假設出國民眾投保旅平險600萬元,海外突發疾病住院醫療保險金最高是60萬元、門診最高理賠3000元、急診最高理賠6000元。當然,也有保險公司推出「理賠無上限」的條款,然而相對的,保費自然也會貴上許多。此外,由於歐美日國家的醫療費用昂貴,因此,保險公司也會對赴歐美日的保戶,提供「加乘給付(例如日本加150%、美、加提高200%-300%、歐洲加150%-200%)」,且不同產險公司保單的增幅不同。
只不過,假設是到歐、美、日等國旅遊的民眾,一旦投保金額不高,相關的醫療保障可能會不足。所以,保險夥伴最好提醒想要出國的民眾,提高投保金額才是。
且特別值得注意的是,海外突發疾病保險都有90-180天的除斥期間,也就是說,假設民眾在投保前90-180天已有相關用藥記錄,則未來在海外突然發作,會不會理賠繼續看下去←
- Jul 12 Thu 2018 12:00
只要財富不要稅
台積電除息7元,首日填息逾71%,台股除息秀帶動指數大漲 136 點,以 10513.96 點最高點作收,再創27年新高。放完煙火、開完香檳之後,該回頭想想要繳的稅率有多高?享富人生的最高境界是聰明繳稅,股利所得不見得是你的最佳所得來源。
首先要了解什麼是「可扣抵稅額」,它對你的資產配置有多重要?
如果一間公司賺了錢,會有「稅前淨利」,繳了營利事業所得稅後(目前為17%),剩下「稅後淨利」,公司會把稅後淨利的一部份,發給股東,這就是股利,股東拿到這些股利,還要繳個人綜合所得稅,在「兩稅合一」之下,避免重複課稅,政府只依每個股東自己的綜所稅率,課徵每個股東該繳的稅。如果該繳的稅,比公司先繳的營所稅低,就會退你錢;但如果你該繳的稅,比公司先繳的營所稅高,你就要補繳稅。
舉個例子,一家公司稅前淨利100元,目前營所稅率17%,繳完營所稅17元後,就有83元稅後盈餘,假設全部都以現金股利,發放給股東。
如果你的綜所稅率為30%,那你應繳的稅是 100 X 30% = 30
但因為可扣抵稅額只有17,所以你還要再補稅13。這是可扣抵稅額還沒有減半的情況。
然而,目前政府變成搶錢一族,財政部已將可扣抵稅額減半,「可扣抵稅額」剩下原來的一半8.5,所以股利總額變成83 + 8.5 = 91.5,但是要繳的稅卻多出很多,如果你的綜所稅率為30%,那你應繳的稅是 91.5 X 30% = 27.45,但因為可扣抵稅額只有8.5,所以你還要再補稅27.45-8.5=18.95。新制實行後,要繳的稅變多,可以退的稅變少,如果你的綜所稅稅率是最高的45%,那還真的差很大。
近年來與你的荷包作對的財經變化還有5點,請看本篇解析←
- Jul 11 Wed 2018 12:00
「懶人保單」好給力,金管會主委都買單!
- Jul 10 Tue 2018 12:00
停止讓遺憾再發生,不能輕忽的憂鬱
現代文明病,每三人有一人是…
現代人生活緊張,步調緊湊,壓力至四面八方迎面而來,你今天面對自己的壓力了嗎?根據WHO世界衛生組織的數據,全球有四分之一的人罹患憂鬱症,其中女性比例比男性高。
如果您有這些情形,請別輕忽:
是否常失眠?是否易醒?容易緊張?容易苦惱?經常性的憂鬱或心情低落?總是感覺比不上別人?若是有這些跡象,請為自己做好完善的保障規劃。
憂鬱症不傷人,傷人的是不怕憂鬱症
台北市議員李新的消息讓人痛心,留下的手札顯示情緒低落,自稱對不起很多人。檢警掌握李新有精神方面困擾,曾向醫院求助並服藥治療,但不敵精神壓力、失眠,心魔所苦,最終以傷害自己的方式離開這世界,除了令家屬詫異、也讓各界惋惜。在此提醒,憂鬱症發作時會促使患者採取激烈的手段進行自我傷害,但這或許並非患者所願意。因此正視自己內心,學會與自我協調,甚至求助身心科醫師,都是可舒緩發病風險的一些方式。
- Jul 09 Mon 2018 12:00
從理財缺口 看保障分配
投資路上會無力、會分心、會貪快
主要就是因為沒有目標
就像我們決定要去南美洲自助行
途中會因為網路、朋友或其他旅客的建議
而一直更改交通方式或行程
但如果我們一開始就決定要去祕魯的馬丘比丘
那即便有意外,也不會偏離目標太遠
特許財務規劃師(FChFP),與CFP跟RFC一樣
都是為了解決客戶財務上問題而存在的
但FChFP比較偏向計算時間價值
回推需要的金錢與方案
這次站長就分享一大方向讓大家思考:
【一、房子】200萬 - 1000萬 (含以上)
頭期款基本上準備30%左右
房貸分20年期,以現行利率(1.76%)計算
每貸款500萬 = 2.5萬/月
建議每月貸款不要大於收入33%,會很辛苦
【二、車子】80 - 220萬 (含以上)
真的要提醒想買車的朋友三思
1.分期 0 利率大都是假的、業障重
2.車貸利率大約7 - 10%
3.買車容易養車難
買一輛80萬的車,15年消耗成本是200萬!
買一輛220萬的車,15年消耗成本是375萬!
【三、結婚+孩子】300萬 (含以上)
奶粉尿布、托兒所幼稚園
開始上學、補習班、大學
成就達成:照顧孩子到22歲
消耗成本:300萬 (含以上)、兩人生活
所以越早放生孩子,越早解脫
(站長18歲就被野放了......)
真的不用對成年的孩子太好
不然父母做牛做馬
兒女騎牛騎馬
孫兒賣牛賣馬,何苦?
【四、醫療】400萬 (含以上)
意外、住院、癌症、重大傷病
洗腎、癱瘓、中風、八仙塵暴
中壽統計,台灣人平均一生醫療費要花340萬
更不含加馬刀、螺旋刀、達文西手術與自費材料
以及人生最後可能臥病在床的七年
這年頭,醫生比保險業務員還會行銷
【五、退休】1000萬(含以上)
你有計算自己的勞保+勞退嗎?
還是軍公教的退休俸呢?
當我們不再工作,甚至是不能工作時
每個月可以獲得多少錢?能領多久呢?
【六、夢想】200萬 (含以上)
開咖啡廳?環遊世界?當志工?收集名酒?
人是有使命的,不要忘記那個懷有夢想的自己
但資本社會下,幾乎所有夢想都要代價
而夢想往往是當我們認為錢準備好了
體力卻都沒了的時候
我們每天都該活得像自己,發光發熱
綜合上述概論
一人一生如果完全白手起家
那可能需要準備3200萬左右才能安心
大概就是 66K、工作40年
然後不吃不喝......不要絕望啊啊啊!
我們生活有很多工具可以減少這些困擾
投資、保險、合作、提高收入、選擇消費等
但不要忘記:這兩點←
- Jul 08 Sun 2018 12:00
意外險跟誰買,有差嗎?
意外險又稱為「意外傷害險」或是「傷害保險」。雖然它保障的是被保險人的身故或全殘保障,但是由於它的理賠前提是「因為意外所導致的身故或全殘」,發生機率較一般同時保障因為疾病或意外的人壽保險來得低,所以它的保費也相對低很多。
同樣以100萬元保額為例,25歲男性上班族的終身壽險年繳保費(20年期繳費)差不多要兩萬多元、定期壽險則要兩千多元;但如果是意外傷害險,壽險公司銷售保單的年繳保費才不過千元出頭、假設跟產險公司購買,年繳保費甚制可以降到千元以下。
正因為意外傷害險「低保費、高保障」的特性,也成為許多小資的社會新鮮人,拿來拉高保障的重要保險商品之一。但接下來,許多保戶可能就會遇到不少的投保問題,例如「到底是跟壽險或產險公司買比較好」?
這個時候,可針對兩者商品,進行客觀的分析與比較:雖然產險公司同樣性別、年齡、保額及職業等級的保費,會比壽險公司意外險來得便宜,但是,後續能否提供長長久久的保障,應該是所有保戶最最在意的地方。
首先,由於大多數意外險都是「一年一約」的商品,再加上不論是壽險公司或產險公司所賣的保單,都沒有所謂的「保證續保」。但是,壽險公司意外險的優勢在於:由於保戶有投保其他壽險商品主約,因此,客戶只要跟著其他壽險或健康險主約繼續繳費,意外險的保障就可以享有「自動續保」的好處。
儘管「自動續保」仍然不等於「保證續保」,但是向壽險公司購買意外險的保戶,比較不容易發生「因為意外傷害出險理賠,理賠次數過多,隔年就不予承保」的最大風險。
其次,許多壽險公司所推出的意外險,都有「第一至第三職業類別採同一費率」的設計。這對於第二或第三職業類別的被保險人來說,就具有同一費率的好處。
一般來說,假設是內勤人員,都屬於「第一職業類別」;但如果是「外勤人員」,其意外險投保的職業類別,就會被歸類到第二級,保費比較高的區間裡。
- Jul 07 Sat 2018 12:00
針線縫合傷口可能走入歷史,這款膠水只要60秒便能將傷口黏合
針線縫合傷口可能走入歷史,這款膠水只要60秒便能將傷口黏合
醫療科學的進步一日千里,最新又有重大突破。美國跟澳洲科學家合作研發出一種超級膠水,能取代縫合手術,快速修補傷口,然後自然揮發,非常神奇。
從影片中可看出,現今醫療技術越來越進步,新式療費也越來越貴!「實支實付醫療險」更顯得重要!
影片請看這裡←
實支實付型醫療險的特色是什麼呢?
實支實付又稱限額給付,特色是在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失
包括
1.住院病房費差額
2.住院期間自行負擔的敷料
3.醫師指示用藥
4.掛號費及證明文件
5.其他外科手術特殊材料費用等
透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷,保障健保不予給付的自費項目
但該怎麼挑選實支實付醫療險呢?要注意四大重點:
1. 給付範圍須包含門診手術
2. 選住院醫療雜費限額高的保單
3. 轉換日額的額度,如果醫療費用太高,就用雜費理賠,醫療費用太低,則改用日額理賠
4. 可用收據副本理賠,以利規劃「雙實支實付」
- Jul 06 Fri 2018 12:00
談錢傷感情,不談才傷人
根據主計處的數據,今年八月底老年人口正式突破320萬人,佔全台灣總人口數13.6%。老年人口增加的速度不僅更加明顯,對比少子化的問題,從106年八月底的5.4人扶養一位老人的比例,到150年,每1.3人,就得扶養1名老人,長期照護勢必成為大問題。
長照這條馬拉松,常常讓人無從選擇的投入,卻好像黑洞沒有底線。家庭照顧者關懷總會秘書長呼籲:「長照家庭支出先談好,可以有效避免衝突」,並舉例:「曾遇一名大姊辭職照顧失能父親十多年,生活費及照顧費由二名弟弟支付。但父親過世後房屋由小弟繼承,小弟雖答應讓大姊住到終老,卻因經商失敗毀約、將房子出售,以致大姊走投無路。」
辭職投入長照的兒女大有人在,但多年長照的馬拉松畢業後,再次投入職場是難上加難。如果先談好日後的保障,確實撰寫下的文字及律師的見證下,至少可以獲得應得的保障,也不至於讓家人把房子賣掉,連住處都沒有,走投無路。
面對老年,總以為自己還年輕,但誰會知道時間比什麼都無情,若有孩子,那就該講清楚財產的規劃,別害怕談錢,避而不談才真正傷人,別讓照顧者成為了犧牲者。
不管有沒有小孩,都該好好規劃退休的生活,光是政府可以提供的長照是不足夠的,《有政府的長照計畫,真的可以安度晚年嗎?》提到「面對老年,誰能有特權?前行政院長照顧母親20年,叫復康巴士沒有成功過」,你不會知道老年的自己還有多少自理能力,你也不會知道兒女是否有能力照顧你,面對風險應該放大來看,趁早投保長照險及殘扶險,不僅保費較低,面對晚年也能少點擔心。
- Jul 05 Thu 2018 12:00
停止讓遺憾再發生,不能輕忽的憂鬱
現代人生活緊張,步調緊湊,壓力至四面八方迎面而來,你今天面對自己的壓力了嗎?根據WHO世界衛生組織的數據,全球有四分之一的人罹患憂鬱症,其中女性比例比男性高。
如果您有這些情形,請別輕忽:
是否常失眠?是否易醒?容易緊張?容易苦惱?經常性的憂鬱或心情低落?總是感覺比不上別人?若是有這些跡象,請為自己做好完善的保障規劃。
憂鬱症不傷人,傷人的是不怕憂鬱症
台北市議員李新的消息讓人痛心,留下的手札顯示情緒低落,自稱對不起很多人。檢警掌握李新有精神方面困擾,曾向醫院求助並服藥治療,但不敵精神壓力、失眠,心魔所苦,最終以傷害自己的方式離開這世界,除了令家屬詫異、也讓各界惋惜。在此提醒,憂鬱症發作時會促使患者採取激烈的手段進行自我傷害,但這或許並非患者所願意。因此正視自己內心,學會與自我協調,甚至求助身心科醫師,都是可舒緩發病風險的一些方式。
正視憂鬱症靠意志力,日間住院的費用,讓保險來幫忙!
心理影響生理,精神的健康對現代人來說是個重要課題。讓自己捍衛自己,如果因害怕失去工作而放棄醫生建議的治療,那無疑是傷害自己的選擇,但若是有完整的保險規劃,就不用擔心治療時失去收入,好好的安心治療,戰勝心魔,你永遠都不會知道自己的存在對別人來說有多重要,與情緒相處,你就可以保持快樂;生活上的壓力,就讓保險來發揮效用吧!
- Jul 04 Wed 2018 12:00
好貴但好有效,大腸癌標靶藥物1顆2500元
國內的食品藥物管理署在2017年9月底,核准口服標靶藥物—Regorafenib(商品名Stivarga;中文名癌瑞格)此藥用於肝癌。這種多重激酶的小分子抑制劑,同時具有抑制血管新生、腫瘤增生、腫瘤轉移的效果。
最早,「癌瑞格(Stivarga, Regorafenib)」被用於大腸直腸癌、腸胃道間質腫瘤,如今,它多了一個肝細胞癌的適應症,是用在肝細胞癌的第二線治療。
但由於這種口服標靶藥錠劑,目前尚未取得健保給付,所有藥費都必須由病人自負。一顆40毫克藥錠的價格,大約在2500元左右(各醫院的自行訂價不同)。
一個月藥價因劑量差別為10-16萬
以每盒3瓶裝、每瓶28錠為例,藥價是21萬元。假設以目前臨床上,台灣人較能忍受的劑量—1天3顆、一個月服用63顆來算,一個月的費用差不多是15.8萬元左右;如果一天服用2顆,每月費用差不多也要10萬多元。
一線標靶藥物蕾莎瓦一個療程是2個月20-40多萬元
那麼,用標靶治療的時間需要多久呢?以傳統治療肝癌的一線標靶藥物—蕾莎瓦為例,在健保有限度的給付之下,一個療程是以「2個月」為準,等於一個療程的花費,就至少是20-40多萬元。
而且更可怕的是:除非完全沒有效果,或是完全痊癒,亦或是病患完全無法忍受其副作用而停止,以上標靶藥物很可能是「活多久,就要吃多久」。
「財務壓力」會讓人放棄癌症藥物的治療,不放棄生命,有方法,請看本篇解析←
- Jul 03 Tue 2018 12:00
孕期風險多,保障要齊全
健康出生不容易
有媒體報導藝人吳鳳,在FB粉絲專頁PO出二寶的到來與離開,相當短暫,更讓他們知道生命的得來不易,且更應該要好好珍惜。
提早告別 原因多不明
在醫學上,所謂的「胎死腹中」,是指妊娠大於20週,或胎兒體重大於500公克,在子宮內就已沒有任何生命跡象的狀況。而根據《媽媽寶寶》的報導,胎死腹中的案例有一半不知發生原因,而其他的可能因素則包括胎兒本身的問染色體異常、先天性畸形、病毒或細菌的感染與代謝異常等,而「這些問題多是先前的產前檢查所無法得知的」。
準媽咪配合醫療 降低危險
且雖然沒有辦法完全避免此一憾事的發生,該媒體還是不忘提醒孕媽咪們,仍可以藉由配合醫師詢問病史、按部就班接受產檢、配合必要治療、留意胎動情況,讓發生機率降到最低。
保障規劃也要注意
然而,除了產檢留意外,還可以透過保險,進行相關風險的轉移及補償。
首先,是同時提供懷孕媽媽,以及腹中胎兒的「婦嬰險」
這種保單會提供一種「孕婦關懷保險金」,只要孕婦在投保時存活,未來不論因故中止妊娠、流產或死胎者,都可以領到一筆保險金。
其次,則是專保婦女的婦女險
但值得注意的是,每一家保險公司的婦女險,保障範圍都不盡相同。其中,只有少數會提供「活產嬰兒」或「死產胎兒」的保險金。
還有最重要的一段,請查看全文連結←
- Jul 02 Mon 2018 12:00
扛長照重擔 600萬起跳!
- Jul 01 Sun 2018 12:00
沒唬人,誰都得扛三百萬醫藥費?!
- Jun 30 Sat 2018 12:00
避免一畢業就賣腎,必知!學貸&報稅攻略
- Jun 29 Fri 2018 12:00
服務很超過 使命必達
- Jun 28 Thu 2018 12:00
糖過多?就讓糖尿出來吧!?
- Jun 27 Wed 2018 12:00
現在快樂或窮忙,未來都會老,也都要準備退休規劃
→一生需要多少保障?
- Jun 26 Tue 2018 12:00
經痛痛起來要人命!對抗姨媽造反,有方法!!