好險就是高手

又一起驚人的情殺事件！台大校園的同性伴侶分手談判，結果發生1死2傷，當事人求合不成後潑酸、砍人和自殺……。加害者當場死亡，被害者遭硫酸重蝕未脫離險境，仍需醫院加護及燒燙傷重症治療，在場維護安全的校園保全人員也被潑及。
 
小心！感情暴力事件頻繁難防

在熱戀時很難分辨危險情人的行為表現，但當一段感情和關係結束，就可能爆發出未知的風險。據衛福部2017年第二季的家庭暴力事件通報案件統計，國內通報案件總數30,460件，其中暴力事件發生在是婚姻、離婚或同居關係的有16,629件，是所有家庭暴力通報事件的半數以上，為54.6%。
有些人誤以為，家暴僅限家庭，其實，家庭暴力防治法的保護對象不限於家人，也早已擴大到同居關係，或是在親密關係中被暴力威脅者，都可以對外求助。
 
危險情人6大特徵
 

身心醫學科醫師李連冀提醒危險情人有6大特徵：
緊迫盯人：強力掌控對方，沒有個人自由空間。
斥責別人：認為只有自己是對的，習慣糾正反駁和責罵。
態度輕蔑：瞧不起對方的環境和親友。
過分干預：凡事要求對方以自己的意見為主。
漠視感受：對方想要什麼不重要，總有理由推託不理會。
言語暴力：習慣用言辭羞辱對方，特別在意見不合時。
 
被最愛的人傷害，保險賠不賠？
預防勝於逃跑看這裡←

根據金融研訓院「銀髮金融產業國際發展趨勢及我國銀髮金融商機」的研究指出， 退休後安養費用、疾病或意外導致的長期看護等需求等，都是高齡化社會衍生的老年經濟安全議題。
 
以保障老年經濟安全的重要制度之一—信託制度為例，它對失能者而言，是一種有效管理自己財產的工具。只不過由於國人保守觀念，包括年長者本人或是身障者家屬，在運用信託來保障個人及親屬經濟安全的觀念，都還需加強普及。
但是，目前我國金融業所推出的銀髮商品，除了銀行的「以房養老」及「安養信託」外，保險夥伴也可以趁著與客戶分享這則新聞的機會，讓保戶們更加了解保險公司，也有推出許多具有類似「信託」概念的商品，例如分期給付的「即期年金險」、「類長照保單」...等。
事實上，保險商品與前述「以房養老」或「安養信託」最大的差別，有以下幾項：
 
「以房養老」或「安養信託」都有額外「手續費」

首先，不論是「以房養老」或「安養信託」，都有必須額外支付「手續費」，或「其他費用」的問題。以「以房養老」為例，當事人實際拿到的金額，還要減去每月的利息。有些銀行會在「所核貸成數低於5成以下」，或是每月利息高於每月金額2/3時，先採取「掛帳」的方式（也就是先不扣息，等到期時再一次將本金及利息償還），但，仍有一筆不小的利息支出。
至於「安養信託」，目前各銀行的收費差不多是：每年信託手續費0.5%、每月最低不少於1000元。但如果當手續費過高時，就代表會「吃掉」委託人未來每期可領取的信託款項。

「以房養老」或「安養信託」都有貸款「門檻」

其次，則是有所謂的「門檻」問題。先以「以房養老」為例，儘管核貸是以「市價」為準，但最高也是實價的5成而已。更何況，假設房地產不是位於高房價的雙北市，且屬於「蛋黃區」之內，恐怕能夠貸到的錢也不夠多。此外，不論貸款人的餘命有多久，目前絕大多數的核貸年期，最長也不得超過30年。
再以「安養信託」為例，許多都設有最低門檻限制。對於當事的委託人來說，門檻高低有好有壞。每年信託管理費，雖然都是按照「信託資產的一定比例」計算，不過，當信託資產過低時，銀行都有「最低收費金額」的下限（例如「每月不得低於1000元」…等）。一旦信託資產過低，相對所收的信託手續費，就會變得較為昂貴。而當手續費過高時，也代表會「吃掉」委託人未來每期可領取的信託款項。

「以房養老」或「安養信託」都欠缺長久領取機制
 

再者，欠缺長久領取機制。也就是說，不論透過「以房養老」或「安養信託」，資產金額一定要「夠高」，才能夠讓當事人（委託人）「既領得多，又領得久」。假設當事人的餘命過長，還有可能落得「沒錢可用」的窘境。
但是相對於以上兩種銀行的銀髮商品，保險公司推出的年金險，不但具有「保證領取」的功能，還能在當事人萬一「非常長壽」時，提供長長久久的現金給付機制。

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針線縫合傷口可能走入歷史，這款膠水只要60秒便能將傷口黏合
醫療科學的進步一日千里，最新又有重大突破。美國跟澳洲科學家合作研發出一種超級膠水，能取代縫合手術，快速修補傷口，然後自然揮發，非常神奇。
 
從影片中可看出，現今醫療技術越來越進步，新式療費也越來越貴！「實支實付醫療險」更顯得重要！
 
實支實付型醫療險的特色是什麼呢？

實支實付又稱限額給付，特色是在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失
 
包括
1.住院病房費差額
2.住院期間自行負擔的敷料
3.醫師指示用藥
4.掛號費及證明文件
5.其他外科手術特殊材料費用等
 
透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷，保障健保不予給付的自費項目
 
但該怎麼挑選實支實付醫療險呢?要注意四大重點:
1. 給付範圍須包含門診手術
2. 選住院醫療雜費限額高的保單
3. 轉換日額的額度，如果醫療費用太高，就用雜費理賠，醫療費用太低，則改用日額理賠
4. 可用收據副本理賠，以利規劃「雙實支實付」

有時候懷孕中的準父母考慮到寶寶出生後，可能有好長時間無法出國，因此會趁懷孕中期出國，其實出國旅遊，孕婦要考量的風險比一般人多得多 ，但是一旦懷孕，就沒有搭機出國旅遊的可能性了嗎？有哪些相關保障及風險可以注意?
 
1. 醫療篇
 

美國婦產學會建議，孕婦適合出國的時機點落在第二孕期（18～24週），第一孕期與第三孕期都是不適合出國的。世界衛生組織WHO也建議，初產婦在懷孕第36週以後不適合再搭飛機出國。
 
2.保障篇:
 

孕婦出國旅遊是否有相關保險可以投保，可以掌握三大重點:
 
A. 孕婦出國應該投保旅平險，再附加海外突發疾病險條款。除了意外導致醫療行為會理賠，如果是有懷孕相關疾病，例如產後大出血；或是必要性的剖腹產，例如胎兒窘迫、前置胎盤、產程遲滯等，也有可能獲得理賠。其中要注意的是「懷孕、流產或分娩及其併發症」通常為保單中的除外責任，因此如果是單純自然產或是早產可能就無法獲得理賠。
 
B  旅平險或是醫療險都是保障媽媽，但如果是早產寶寶需要進入 保溫箱等相關醫療費用，則無法獲得賠償，除非投保婦嬰險，才會保障到剛出生的小孩。保障項目有妊娠期間的併發症，如早產兒、流產等，以及嬰兒相關的保障，如生育補貼金、嬰兒祝賀金、嬰兒先天性重大殘缺。

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最近有許多機構在進行「要準備多少退休金，才能安穩退休」的調查，儘管結論都不相同，但金額都至少是千萬元起跳，許多甚至還有2000、3000多萬元的數字。
 
撇開大多數民眾能不能在退休之前，存到以上至少千萬元的數字，但可別以為到65歲退休那天，打開存摺發現有上千萬存款，就可以放心地過退休生活。
 
其中的原因之一，當然有可能是因為退休後花錢沒有節制所致。因為就算退休時存了金山、銀山，在「人生的欲望無窮無盡」之下，真的很難保這筆錢，不會「很快地花光」。
 
事實上，大多數退休人士感覺錢之所以這麼容易地「快速花光」，很重要的一大關鍵就在於「退休後的理財工具沒有辦法提供穩定的『現金流』」。
而具有「現金流」的理財工具，不但可以定期提供定額的「生活費」，也能夠抑制退休者「花錢超過預期」。目前，具有固定現金流概念的理財工具有高殖利率股票、銀行整存零付定儲存款、月配息基金、小額公債及即期年金險。
 
但是，值得向客戶分析的是：

不論是高殖利率股票、銀行整存零付定儲存款、月配息基金，或是小額公債，缺點都是「只要是屬於『國內』的利息所得，在一定金額（2萬元）以上，都需要繳交健保補充保費」，且只要利息所得（請注意：股票的配息不算「利息所得」，而是屬於「營利所得」）每年超過27萬元時，還要列入個人基本所得額，課徵個人綜合所得稅。
 
甚至，其中的高殖利率股票、月配息基金與類全委保單（變額年金），還有「配息不固定（會造成退休之後每月生活費不固定）」，且「本金有可能折損及歸零」的先天性缺陷，恐怕並不是求退休生活穩定的人，值得優先參考的標的。
 
因此總的來說，想要「免稅」且「可領取固定金額」的退休人士，可以選擇這個←

壽險業者最新調查，40到49歲的夾心世代受訪民眾被問到，老年生活需要他人照顧時，最先考慮的方式是什麼？答案依序為：50%「自聘看護」，47%「住進照護機構」，45%「靠配偶」，36 %「依賴子女照護」。
 
根據內政部公布，國人的平均壽命為80.2歲，其中男性平均壽命77.01歲，女性為83.62歲，若減去「健康平均餘命-男性為69歲、女性為73.7歲」，代表老年人的生命歷程的最後6年-11年，需仰賴醫療或他人照護，凸顯老年長期照護的需求必要性。
 
許多人不了解不健康的「老」到底會花多少錢？以下的資料提供參考：
 

「自聘看護」每月1.7萬-7.2萬
 

首先以「自聘看護」為例，目前本國看護的收費是：半天1200元、全天2400元，一個月大約要花3.6-7.2萬元；假設請便宜一些的外籍看護，則至少約1.7萬元開始起跳。而且，以上不論本國或外籍看護工，都將會受到國內少子化，以及國外限縮輸出外勞政策，而有可能「有錢還請不到人」，或是在市場「供不應求」之下，自聘看護的費用還將更為水漲船高。
 
「住照護機構」每月2.5萬-6萬
 

其次以「入住照護機構」為例，根據媒體的統計，最便宜的養護中心月費，至少是2萬5000元起跳；需要24小時專業護理人員照顧的「三管（裝有尿管、鼻胃管及氣切管）」患者，月費至少是4萬元至4萬5000元；假設是照顧中、重度失智患者的失智專區，每月月費更是高達5-6萬元。
 
不健康的老，近9年，照護費達600多萬
 

以上每月月費（假設以每月平均花費6萬元為例）再乘上「不健康的時間（8.9年，將近9年）」，9年下來的長照費用可能就要600多萬元。假設民眾不另外準備長照的費用，就必須在所準備的退休金中，再多準備這一筆可能的費用。
 
當然，既然是「夾心族」，就代表「上有父母、下有子女」的族群，已有滿大的財務壓力，想要再多準備一些退休金，恐怕已是「力有未逮」了。
 
如何不造成子女家人的負擔，一起看下去←

天天都不甘寂寞想要熱鬧，夜店咖的生活是辣妹、帥哥、跑趴、飲酒狂歡的綜合體……這樣的生活有怎樣的風險呢？
 
犯罪黑數推估 毒人超過想像
 

法務部2017年1-9月統計，因毒品服刑的人有32,765人，有用毒的人為27,636人，合計是60,401人。這些僅是今年1-9月的統計，若以犯罪黑數推估實際人數，將可能是7-10倍，毒品氾濫的情形超過想像！
 
毒品好像流行娛樂
 

現在毒品已經變成流行娛樂，法務部長邱太三曾說「年輕人開趴，好像沒有這些新興的毒品，就像是生日舞會缺少蛋榚一樣。」震驚全台的w飯店小模命案，現場就多達10種新興毒品。這些新興毒品的外觀和食品幾乎分不出來，色彩鮮艷的軟糖、香濃咖啡、香酥脆麵…，成分也很複雜。在電音、酒精、俊男美女等氣氛加持下，誰也難保會不會在不知不覺中就吃了它們，然後記憶斷片成為受害者。
 

從嗨一下到壞光光
 

多數主動用毒的人，都只想要嗨一下的玩。但是，這又小看「毒品」了，所以稱為毒，就是對身體有極大不可逆的危害！法務部從2011到2017年3月統計，每年的毒品致死案件從10件，強升到37件。去年毒品致死年齡，平均30歲！而毒品使用，更不是嗨一下就能罷手，貧乏人間讓人想一再回味極樂的世界，一旦停止，馬上墜入18層地獄，為了重回天境，只有使用更大的量和更多的種類，這樣無限上綱的過程，最後全身「整組」壞光光…。
 
毒品風險，賠不賠？
 

因為毒品生病、甚至死亡的人，可以得到保險理賠嗎？
解析請看這裡←

一個人生病了，能給他送花送水果的是朋友；能給他3、5萬的是親戚；但能給他一百萬的是保險顧問。
保險事業是工作、很難做？不只是工作，還超有收穫！
保險有很重要兩個功能：

1.解除人對於未來風險的擔憂

2.讓人勇於面對心中從不敢想像的事
 
每個人都很忙碌，所以需要有保險顧問(就是看文章的你)，在客戶的生命中提醒客戶作風險轉嫁這件事，但這件事需要時間、經驗、熱情…的累積來完成，所以如果生命中沒有一個顧問來協助客戶思考不曾想過的風險、一直在擔憂的風險，甚至協助客戶把它指出來規畫保障，客戶就失去了一條轉嫁風險的捷徑。
 
因為你的一份契約而使一個家庭有保障，有尊嚴，這就是價值！

人總是矛盾的，一直沒遇到會覺得買保險是浪費的，可當意外發生時，又發現很多是沒買到的。
意外與明天誰先到，不管是誰都不知道，而保險顧問的價值就在於能替客戶規劃出一份客戶需要的保險，當意外真的不幸發生，起碼有一筆費用可以少點憂慮，多點尊嚴。
 
客戶肯定時的感動，是獨一無二的收穫！

壽險是透過保險，轉嫁人身風險的基本險種之一。買壽險的目的，是為了減少因故離世後，原先所擔負的經濟壓力和家庭責任，對所愛的家人造成負擔，另一方面，透過理賠保險金留一筆錢給家人。
 
尤其是上有老、下有小、還要付房貸、車貸的一家之主，因為是家庭經濟主要來源，更該重視壽險規畫及保障。只是買保險要買多少才恰當？了解自己的需求，再投保是件重要的事。
 
其實，要算出符合自己需求的壽險保額很簡單，通常會用「雙十原則」。例如：保費支出為年收入的1/10、保額為年收入10倍以上來評估，這是基本而概略的算法，用3個步驟，就能清楚算出保額。
 
第1步》計算出要照顧家人的時間

壽險就是留愛給家人，若身為家庭經濟支柱的人，因意外或疾病離世，留給家人的不僅是傷感跟遺憾，也因收入突然中斷，而影響了家人的生活品質與模式。
 
所以，第一步是思考要照顧家人多久，搭配每年生活費估算。舉例來說，若先生想照顧太太與2個小孩10年，平常家庭日常開銷1年要花60萬元，則基本壽險保額就是600萬元。
 
第2步》計算教育費以及孝親費

算完生活費後，再計算對上一代與對下一代的責任額。舉例來說，若每月孝養父母，花費1萬元，1年就要12萬元，考量負擔的時間至少5年，保額即為60萬元。
 
對下一代的責任，指得是小孩子的教育費用，這與要負擔小孩到什麼教育程度、學校水準有關係，若想送小孩到國外念碩、博士，求學期間還要四處補習，則保額至少要準備200萬元以上；但若考慮支持小孩念到大學畢業即可，更高等的教育費則由他自己支付，保額就能再低一點。
 
第3步》請看本篇解析←

11月《Money錢》雜誌裡，提到一對在中華電信工作30年退休，每月退休金相加共8萬多元的夫妻，卻對退休生活越來越覺得「不安」。
 
其中的原因在於：在退休7年的生活中，實際遇到的各種狀況，都是退休前他們忽略或想像不到的，共有以下5大的退休生活意外。
 
第1個意外，是政府的退休金制度不可靠。

第2個意外，是醫療費用比想像中的高。
 

第3個意外，就是無法依靠小孩養老。
 

第4個意外，是股價波動大，不如想像中穩定與好賺。
 

第5個意外，是退休後再背房貸，是因為內心不安於股價波動大，甚至賠錢，才想把退休金與積蓄，都放在認為可以「保本」的房地產上。
 
5大退休生活意外，可透過以下3類保單，輕鬆解決困擾。

第一張保單，是提供退休後安穩生活費用保障的「年金險」。

與政府退休金制度可能一改再改、金額會不斷減少，年金險的好處就在於：一經確定，金額就完全固定（固定預利定率年金險），或是「只會多、不會少（利率變動型年金險）」，讓被保險人完全不用擔心生活費有可能減少、未來生活品質必須被打折扣的問題。
當然，年金險不但能夠提供被保險人，長長久久的退休後生活津貼，降低民眾對於各項年金給付「可能會再度縮水」的疑慮，也能夠避免因為投資不當，或是價格上下波動，造成自存退休金的縮水。
更何況，年金險與其他金融商品投資（例如股票、基金、房地產...等）最大的差異，就在於它除了「每期給付固定」之外，還具有「活得越久、領得越多」的優勢。

第二張保單，是提供高齡者，越來越高住院、重大疾病治療，或是長期照顧費用風險的「各種健康險」。
 

這裡面包括了提供住院及手術治療的住院醫療險、提供罹患重大疾病及癌症的重大疾病險、特定傷病險及癌症險，以及長照概念保單（長照險、特傷險、殘扶險）。
 

第三張保單，是避免「啃老族」的必備良方，請看解析←

前幾天，屏東縣的一家護理之家發生大火，造成4死55人受傷的悲劇。而根據衛福部照護司長蔡淑鳳的說法，全台護理之家、養護機構6年來，總共發生7起火災事故。
 
但是，家庭裡沒有人住在護理之家的民眾，可能並不知道機構式長照機構的費用成本有多高?一般來說，當家庭有中、重度失能，並且需要長期照顧的人，假設不能自行在家照顧，就是送到專門的機構裡，並由專人照顧。但隨著失能情況的不同，可以收住的對象不一樣，相關費用也就有很大的差異。
 
通常，機構式收費的項目，主要包括了「月費」、「其他費用」及「每月消耗性支出」。而由於護理之家所收住的對象，多半是重度失能，且需要由護理人員24小時照顧的「三管（鼻胃管、氣切管、尿管）」病患，也可以說是機構式照顧機構收費中最貴的。
 
就以這次發生火災的屏東護理之家為例，就算是最便宜的6人房為例，月費就要2.2萬元，再加上「三管（鼻胃管、氣切管、尿管）」的每月特殊護理費用（至少還要再加上近6000元）及拋棄式尿片、傷口護理等費用，至少也是3、4萬元起跳。

詳細要多少費用，請看本篇解析←

名車、跑車，價格可買豪宅

精品級價格的豪車，一台比一台貴，全台限量、全世界限量，一樣有買家下單，但這些名車的維修費，你能想像嗎？追求完美不計價格的買家在台灣大有人在，在這樣的用路環境，除了小心還是小心，以免一個意外，維修費用大概就要吃空氣配西北風一年了。
 
停車格一位難求，但在兩台千萬超跑中間的位置？

在台灣，美食要排隊、球鞋要排隊，連聽車位也要排隊，在停車場外看到一排的車子等停車位是很常見的事情，但若是剛好只有一個停車格，剛好在海神與保時捷中間，停或不停，會是個問題，千萬不要有不小心，因為不管是左邊還是右邊若是不幸擦撞到，維修費都是要會讓人「吃土」一年的。
 
李姓男子昨天一大早去工作，到了停車場後好不容易找到車位，卻位在兩輛千萬超跑中間，因為自己開的是小貨車，猶豫是否停進去。但又沒有其他車位，只好還是停進去，由於有超跑陪襯，特別拍了照，貼到臉書上，「一位難求，偏偏留這個車位給我，搞得我壓力好大。」
 
別再害怕A到，這招教您怎麼走都不怕←

媒體報導，有位民眾在民國89年投保「二擇一型」住院醫療險，後因為良性乳房纖維腫瘤而進行手術。在醫師建議下採用微創手術，自費約1萬4000元；再額外使用2萬1000元的玻尿酸防沾黏貼片，避免傷口感染產生沾黏。
 
該保戶本以為這次3萬多元的住院手術費用，都可以從醫療險獲得補償，結果保險公司卻只賠1萬4000元。根據保險公司理賠人員表示，因為防沾黏貼片是在手術中放置，不算住院醫療費用，而手術費用的限額僅8000元（投保8萬元，給付限額10%）。
 
其實，不同保險公司對於手術醫材的認定，到底是算「手術」或「醫材」的費用，至今沒有一定的標準，而民眾如何為自己的權益把關，端看。選擇住院醫療險保單的重點了。
 
1.實支實付卡實在  花多少賠多少

在健保DRGs實施、住院天數下降，以及各大醫院強力推銷自費項目之下，實支實付型保單的理賠較日額給付型保單更符合實際上的需求，只要備妥相關證明文件及單據，在保單約定的理賠範圍內，可涵蓋民眾就醫時大部分的相關費用支出。
 
2.門診手術很重要  很重要  很重要  (因為真的很重要，所以強調三次)

由於醫療科技不斷進步，在門診就可施作的手術，比率越來越高。因此在住院醫療險的選擇上，除了傳統的住院手術給付外，也一定要選擇有門診手術給付的保單。
 
3.適時調高「限額」  不怕一萬只怕萬一

以住院手術為例，新式手術及醫材的費用，其實都可能不低。但有的保單，會將手術及雜費合而為一項給付，有的則是採取分開給付。
至於以上兩種給付方式，到底哪一種較好，其實倒沒有一定。因為沒有人可以預先知道，每次進行手術時，到底是手術費用較多？還是醫材費用較貴？
無論是何種給付方式，對於手術及雜費的「限額」當然越高越好。雖然相對的所要繳交的保費會相對地提高，因此，依據個人財務狀況調整及選擇合宜的保單才能有效預防萬一。

4.還有一點請看本篇解析←

近日有保險公司以新台幣1元價格，購買同業的傳統型保單，近幾年保險公司也有經營上合併的情形，被合併的保險公司保戶，保單自然也隨著更換。對保戶來說，該關心那些事呢？
 
莫急！合併或改組都是保險公司股東的事
 

其實對保險公司來說，合併或改組都是企業經營的正常概況，影響最大的保險公司的股東權益。身為保戶所要關心的，還是要回歸保險的規劃內容，是否符合自己本身的需求，因為保戶的權益是依據當初購買的保單所規劃的，也就是不管保險公司換了那一家，保戶的投保權益都寫在保單上，承接的保險公司都要依據保單內容保障保戶。
 
莫慌！保單理賠以原先保險契約為依據
 

而且，未來若有理賠產生也是以當初購買的保單商品契約條款作為理賠依據，不會因為保險公司的名稱、規模有所改變。
 
莫害怕！主管機關嚴格監管，保戶權益受保障

有些人可能會擔心，聽說「保險法修正後，接手的保險公司可以有其權利調整保費、調降保障或是不予承接…」不過，自保險法第一百四十九條之二修正(接管人依前項第八款讓與全部或部分營業、資產或負債時，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率『與當時情況有顯著差異』，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承受者，得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。」)的同時，保險局也嚴格積極地監管保險公司的保單預定利率。所以，保險公司如果要調整保險費率或保險金額時，要得到主管機關的核准，而為了維護龐大的保戶權益，主管機關不會輕易同意。
 
此外，主管機關還透過「保險業風險資本額制度」（Risk-based capital）（簡稱RBC）的實施，要求保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百，來監理保險公司的資金運用和經營。
 
所以雖然保單換了不同的保險公司，身為保戶的你要關心的，還是這一點←